网贷平台渐渐退出校园贷市场 银行业跑步接手

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　　□记者 程昭华 丁倩

　　核心提示丨备受争议的校园贷，近期有了新走向。6月28日，中国银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称《通知》），要求现阶段一律暂停网贷机构向在校大学生开展网贷业务，并明确推出时间表。

　　记者采访发现，郑州市场上，P2P等网贷机构早已开始离场，面对大学生已经激发起的金融需求，传统银行业则跑步进场，积极开辟校园贷服务渠道。

　　走访丨风险高频出事，校园网贷渐渐被冷落

　　裸条、裸贷、跳楼自杀……近几年，在高校内，因校园网贷而发生的悲剧着实让人触目惊心，同时也让高校师生提高了警惕，慢慢疏远校园网贷。

　　近日，记者走访郑州几所高校发现，备受争议的校园网贷遭遇“冷落”，甚至许多学生谈网贷“色变”。同时，为进一步确保学生不再进行校园网贷，学校也开始行动，河南财经政法大学、郑州轻工业学院等高校对各自学生进行了摸底登记。

　　“现在，无论老师还是班级同学，对于网络校园贷都持谨慎态度。”河南财经政法大学文化传播学院学生小陈告诉记者，现在大家互相监督，一旦发现有通过P2P平台借贷的同学，会上报给老师。

　　小陈还告诉记者，就在放暑假前的摸底登记中，发现班里一位同学借贷，老师和同学进行了核实，确定是正规网贷后，将监督其还完贷款。

　　“以前在校园内经常会看到关于校园网贷的小广告，现在几乎看不到了。”郑州大学正读研二的学生小高告诉记者，学校对校园网贷管理非常严格。

　　记者走访发现，向P2P平台借贷的学生起初并不知道有可能遭遇非法网贷，这也导致部分网贷利用大学生认知能力差、防御心理弱的特点，违法、违规开展校园贷业务。但自今年起，各大院校皆加强了对于网贷知识的宣传，加之频出的负面事件，使得学生群体对网贷有了更加全面的认识。

　　采访中，河南农业大学大三学生小郑就表示，他已经下载了某银行校园APP，“虽然审核较慢，但感觉还是更靠谱些，网贷现在真不敢碰”。

　　现状丨校园贷P2P平台有的已关停有的已转型

　　“我们4月份都不做了，很多学生防P2P平台像防贼一样，校园贷整体大环境也不好。”7月6日，一家曾从事郑州本地校园贷业务的P2P平台市场部主管曾先生表示。他告诉记者，从今年上半年起，不少从事校园贷的P2P平台就已开始转型或关停，将主要精力放在工薪阶层的消费贷款、房贷、车贷这些传统但比较稳定的市场上。

　　记者联系多家P2P平台了解到，除部分平台因所放贷款未收回而未完全退出外，多数平台已将校园贷业务从主业中剥离。其中一家主攻湖北、河南市场的平台管理层人士坦言，学生业务虽然好做，但风险也大，“正规网贷机构贷款收不回来的情况时有发生”。

　　网贷之家统计数据显示，截至2017年2月底，121家校园贷平台中，有47家平台已选择退出。这47家中，有28家平台选择停业关闭网站，其余19家平台则选择放弃校园贷业务转战工薪阶层的贷款业务。仍在运营的74家平台中，专注于做校园贷业务的仅剩21家，其余53家都已开辟新业务，占到总平台数的72%。另据盈灿咨询的不完全统计，截至今年6月23日，整个互联网金融平台方面，仅剩31家平台专注于校园贷业务。网贷之家创始人徐红伟认为，虽然数量下降，但监管层仍然采用“一刀切”的方式，目的在于降低监管成本，将市场规范从头做起。

　　他表示，此次《通知》，主要禁止的是P2P网贷平台开展校园贷业务，对电商模式分期平台的监管并没有明确。由于电商模式的分期产品主要是针对大学生群体的购物需求，资金去向比较明确，此类平台相对而言能较好地适应大学生消费需求和监管需求，将与银行推广学生贷款产品一起，接手校园贷这块市场。

　　进展丨市场与风控并存，部分银行已进军校园市场

　　高校蕴藏着巨大的金融消费市场，随着网贷平台的退出而空缺，银行业开始跑步进场，积极开辟校园贷服务渠道。

　　据悉，从今年5月份，中国银行、建设银行、浦发银行等推出诸如“中银E贷·校园贷”“金蜜蜂校园快贷”“高校学生青春卡”等业务，另外工商银行、招商银行等也正在筹备推出校园贷款类产品。“目前正在做重返校园的准备，我们已经建立起一套‘数、算、器’的智能核心系统，并会随着数据维度增加，不断加入更多评分模型。”招商银行信用卡业务工作人员说。

　　但是，也有部分银行对开展校园贷业务持谨慎态度。据某商业银行工作人员介绍，校园贷的开展是循序渐进的过程，因为多数银行开展校园贷业务，普遍要求借款前进行财商评估或对应课程测试，甚至需要父母签署《第二还款来源担保声明》，这难免令一些想要借款的学生望而却步。

　　“因为校园贷是面向没有固定收入的学生，银行会面对风控问题。”中信银行一工作人员表示，早在2004年，各家银行就开始进军校园市场，当时在郑州、开封、洛阳等地高校开设有长期驻点，甚至招聘学生作代理。然而申请校园贷的部分学生，在使用时超出了消费能力和还款能力，导致银行校园贷款业务风险加剧，便逐步退出市场。

　　“当初只看中校园市场的巨大诱惑，而低估了可能遇到的风险。”兴业银行河南省分行零售业务人士陈先生坦言，对银行来说，校园贷的风控问题，是该业务重中之重，也是痛中之痛。“银行业推校园贷是肯定的，目前部分银行已经开始试点，但要全面推广还需要时间。”陈先生说。

　　未来丨“银行+互金”模式或成校园贷新趋势

　　未来校园贷市场会呈现出什么样的形态？金融行业人士孙先生认为，停了网贷不等于排斥互联网金融（简称互金），未来校园市场很可能会呈现一种银行与互金机构合作的融合模式。

　　“银行具有成本优势，而互联网金融则有流量和场景优势，很多观念也不谋而合，两者完全可以结合在一起。”该人士举例，如乐信旗下的分期乐商城，最早从校园起步，积累了大数据风控经验，再如由九鼎集团联合103家上市公司发起的晨星计划，在多年运作中也建立了比较成熟的风险控制系统和人才投资评估模型。类似这样的互金平台，在群体大数据、互联网运营、金融科技和客群资源上，都与银行存在一定的合作空间，可以帮助银行大大降低成本，提高风控效率。

　　据乐信集团人士介绍，目前该集团已与多家银行进行深度合作，尝试“互联网消费金融+银行”的大学生新消费解决方案，而像工行与京东、建行与阿里、农行与百度、中行与腾讯，目前均已签署战略合作协议。

　　孙先生认为，“银行+互金”模式，除了为大学生带来稳定、便捷的需求供给外，也有助于大学生群体更快建立金融意识。“两者有着相同的责任和目标，如何利用大数据来解决‘校园贷’难题，很值得期待。”孙先生说。